Trong bối cảnh xã hội ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng cao, Ngân hàng chính là nơi tập trung và thu hút mọi tiềm năng đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội. Khi thu nhập của người lao động tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ sẽ tiêu thụ tốt hơn, các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển của nền kinh tế. Nhu cầu tiêu dùng của người lao động ngày càng đa dạng và phong phú đã mở ra một hướng đi mới trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại. Các Ngân hàng thương mại luôn không ngừng đa dạng hóa sản phẩm tài chính nhằm mục tiêu đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Trong đó, cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm mà các NHTM đang tập trung hướng đến.Tuy nhiên, trên thực tế do vướng phải một số trở ngại như: người đi vay còn gặp nhiều khó khăn, trở ngại, vướng mắc trong việc tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng. Lãi suất cho vay còn cao so mới mức thu nhập của người dân trên địa bàn. Tín dụng tiêu dùng chưa phát triển bởi nhận thức chưa đúng và đủ về tín dụng tiêu dùng. Văn hóa đi vay để tiêu dùng còn ở mức thấp. Chính điều đó đã khiến cho quy mô tăng trưởng CVTD chưa thực sự tương xứng với mức tăng thu nhập của người lao động. Dựa vào những kinh nghiệm đúc kết được trong quá trình công tác tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kon Tum, tôi xin trình bày đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum” nhằm giúp ngân hàng tìm ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động CVTD phát triển an toàn và hiệu quả theo đúng định hướng hiện nay, nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietcombank Kon Tum so với các ngân hàng bạn trên địa bàn, nâng cao uy tín, vị thế của thương hiệu Vietcombank trên thị trường.
2. Mục tiêu nghiên cứu:
* Mục tiêu tổng quát:
– Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản, một số vấn đề chung về CVTD.
– Nêu bật được ý nghĩa, vai trò của CVTD đối với nền kinh tế.
– Chỉ ra được tầm quan trọng hoạt động CVTD của NHTM.
*Mục tiêu cụ thể:
– Phân tích, đánh giá những kết quả, những hạn chế của CVTD tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN Kon Tum.
– Dựa vào đó để đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum trong những năm tiếp theo sao cho phù hợp.
3. Câu hỏi nghiên cứu:
– CVTD là gì? Nội dung và tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng, hoàn thiện CVTD?
– Các nhân tố nào ảnh hưởng đến CVTD?
– Có những thành công và hạn chế gì trong hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kon Tum?
– Ngân hàng TMCP chi nhánh Kon Tum cần có những giải pháp gì để hoàn thiện hoạt động CVTD?
4. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu về hoạt động CVTD và chủ thể nghiên cứu tín dụng thể nhân, kết hợp với thu thập số liệu, phỏng vấn ở bộ phận cho vay bán lẻ.
Phạm vi nghiên cứu:
+ Về không gian: Nghiên cứu hoạt động CVTD tại Vietcombank Chi nhánh Kon Tum.
+ Về thời gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD trong phạm vi thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 và có những đề xuất giải pháp cho những năm sau đó.
+ Phương pháp thống kê mô tả.
+ Phương pháp quan sát, tham vấn ý kiến.
+ Phương pháp phân tích, đánh giá.
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
– Về mặt lý luận: Luận văn hệ thống hóa nội dung cơ bản về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và CVTD tại Ngân hàng
– Về mặt thực tiễn: Luận văn khái quát được thực trạng hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum. Từ đó xây dựng một số giải pháp và khuyến nghị đối với các cơ quan hữu quan nhằm xử lý những khó khăn, vướng mắc.
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hang thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum.
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Kon Tum.
8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
“Tín dụng Ngân hàng là sự giao dịch về tài sản (tiền tệ hoặc hàng hóa) trong đó Ngân hàng cho vay đối với các chủ thể cần vốn trong nền kinh tế, các chủ thể này cam kết sẽ hoàn trả vốn cùng lãi cho Ngân hàng theo đúng thời hạn như đã cam kết”.
1.1.2. Các nguyên tắc của tín dụng Ngân hàng
a. Phải hoàn trả vốn vay đầy đủ cả gốc lẫn lãi và phải hoàn trả đúng hạn như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng
b. Tín dụng có giá trị tương đương làm đảm bảo.
c. Phải sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
d. Thực hiện đúng theo như Quy định của Chính phủ về việc đảm bảo tiền vay.
1.1.3. Phân loại tín dụng Ngân hàng
a. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
b. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn
c. Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo
d. Phân loại theo hình thái giá trị tín dụng
e. Phân loại theo đối tượng cho vay
1.1.4. Vai trò của tín dụng Ngân hàng
a. Đáp ứng nhu cầu vốn để góp phần phát triển kinh tế – xã hội trên cơ sở tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được duy trì liên tục
b. Thúc đẩy quá trình tập trung sản xuất và tập trung vốn
c. Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng trưởng chế độ hoạch toán của doanh nghiệp
d. Tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội
e. Tín dụng tạo điều kiện để các mối quan hệ kinh tế với nước ngoài được thúc đẩy
f. Tín dụng đã mở ra cho ngành Ngân hàng nhiều cơ hội phát triển.
g. Vai trò của tín dụng đối với khách hàng vay:
1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Nội dung cho vay tiêu dùng của NHTM
CVTD là một hình thức cấp tín dụng trong đó Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân, hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong một thời gian nhất định.Thông thường đối tượng khách hàng vay của cho vay tiêu dùng là những cá nhân có thu nhập tương đối ổn định.
1.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng
a. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
* Cho vay tiêu dùng trả góp
* Cho vay tiêu dùng phi trả góp:
* Cho vay tiêu dùng tuần hoàn
b. Căn cứ vào mục đích vay
c. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay
* Cho vay tiêu dùng gián tiếp:
* Cho vay tiêu dùng trực tiếp
+Tín dụng trả theo định kỳ.
+Thấu chi.
+Thẻ tín dụng.
1.2.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
– Nhu cầu vay của người tiêu dùng thường phụ thuộc vào chu kỳ phát triển của kinh tế.
– Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu hết ít co giãn so với lãi suất.
– Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chịu tác động mạnh mẽ từ mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng.
– Quá trình làm việc và kỹ năng, cũng như kinh nghiệm làm việc của người đi vay tác động mạnh mẽ tới nguồn trả nợ chủ yếu của người đó.
– Tư cách của khách hàng vay là yếu tố quan trọng trong việc quyết định sự hoàn trả của khoản vay tuy nhiên đây lại yếu tố khó xác định.
* Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
a. Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD
b. Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng
1.2.4. Lợi ích cho vay tiêu dùng
* Đối với người tiêu dùng: Giúp cho người tiêu dùng đáp ứng được nhu cầu chi tiêu bức thiết. Tuy nhiên bên cạnh đó cũng sẽ gây nên tình trạng khó khăn trong việc tiết kiệm nếu lạm dụng quá mức.
* Đối với nền kinh tế: Kích thích dân cư mua sắm hàng hóa dịch vụ từ đó tạo đà thúc đẩy và tăng trưởng kinh tế.
1.2.5. Vai trò của cho vay tiêu dùng
a. Đối với Ngân hàng
– CVTD giúp thu hút được nhiều đối tượng khách hàng mới, khả năng cạnh tranh của Ngân hàng với các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác được kích thích tăng cao, tạo đà từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng
b. Đối với người tiêu dùng
Người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền.Trong một số trường hợp cấp bách khách hàng cần chi tiêu gấp ví dụ như nộp viện phí, học phí,…CVTD hỗ trợ cho người tiêu dùng rất hữu ích.
c. Đối với nền kinh tế
– Thứ nhất, đối với doanh nghiệp, CVTD làm tăng nhanh quy mô sản xuất, cũng như nâng cao mức độ phong phú về chất lượng sản xuất.
– Thứ hai, CVTD thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững hơn.
– Thứ ba, CVTD tạo điều kiện để người dân có khả năng tiết kiệm.
1.2.6. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt dộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
a. Nhân tố khách quan:
– Môi trường pháp lý, chính trị
– Khách hàng vay vốn
b. Nhân tố chủ quan
– Nguồn vốn của ngân hàng
– Chính sách tín dụng
– Quy trình cấp tín dụng
– Thông tin tín dụng
– Công tác tổ chức
– Công tác nhân sự
– Cơ sở vật chất, thiết bị
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH KON TUM
2.1. TỔNG QUAN VỀ NHTMCPNT CHI NHÁNH KON TUM
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHTMCPNT Chi nhánh KonTum
F:\DỮ LIỆU COP CỦA CHỊ YẾN\DAI HOC DA NANG\TAI CHINH NGAN HANG\DCCT KON TUM\TRUONG THI BAO LINH
