Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi
1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
Ngân hàng là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính chấp nhận tiền gửi và đưa những tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn. Ngân hàng là kết nối giữa khách hàng có thâm hụt vốn và khách hàng có thặng dư vốn.
Ở Việt Nam, định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Nguồn Vốn của ngân hàng thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn quan trọng nhất đối với ngân hàng là nguồn vốn tiền gửi của khách hàng. Hoạt động đặc trưng của ngân hàng trong công tác Hoạt động nhận tiền gửi là việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng. Bằng cách đó, ngân hàng sẽ huy động được nguồn vốn to lớn từ các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội và bộ phận dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Hiện nay, trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động Hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn và phải cạnh tranh quyết liệt với nhau.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai, chủ yếu kinh doanh trong lĩnh vực truyền thống là hoạt động nhận tiền gửi và cho vay. Cũng xuất phát từ tình hình kinh tế địa phương còn nhiều tiềm năng, hoạt động nhận tiền gửi qua các kênh huy động khác còn hạn chế, nên nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng. Trong thời gian qua, hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng đạt nhiều thành tựu trong việc tăng trưởng, gia tăng nguồn vốn. Song, vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế trong cơ cấu, kỳ hạn vốn tiền gửi huy động dẫn đến hiệu quả hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng khai thác vốn của ngân hàng. Hoạt động nhận tiền gửi là nghiệp vụ hoạt động nhận đặc thù của các tổ chức tín dụng trong đó có ngân hàng thương mại.
Xuất phát từ những lý do trên, qua quá trình làm việc tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai tôi quyết định lựa chọn đề tài: Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai để nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ này.
- Mục tiêu tổng quát
Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai.
Đề xuất các khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nhận tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai.
- Câu hỏi nghiên cứu
– Nội dung công tác nhận tiền gửi của NHTM là gì ? Các nội dung, mục tiêu, tiêu chí , phương pháp nào được sử dụng để đánh giá hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại?
– Thực trạng công tác nhận tiền gửi tại BIDV-Chi nhánh Phố Núi như thế nào? Công tác tổ chức nhận tiền gửi ra sao?
– Công tác nhận tiền gửi đã đạt được những kết quả gì? Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế này là gì?
– BIDV Chi nhánh Phố Núi cần thực hiện những giải pháp gì để hoàn thiện công tác nhận tiền gửi?
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai.
- Phạm vi nghiên cứu:
Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai.
Thời gian nghiên cứu: Số liệu lấy từ các báo cáo tài chính của chi nhánh ngân hàng trong 3 năm 2015, năm 2016 và năm 2017.
Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:
* Phương pháp thu thập tổng hợp số liệu:
Trong quá trình thực hiện đề tài, phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp được sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau:
Nguồn dữ liệu bên trong ngân hàng, gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh trong 3 năm 2015, 2016 và 2017, các tài liệu về lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh, tài liệu nhân sự..
Nguồn dữ liệu bên ngoài ngân hàng: Các tạp chí, Website online, sách chuyên ngành, khóa luận, bài viết có liên quan.
* Phương pháp thống kê mô tả:
Lập các bảng biểu, tính toán các chỉ số tài chính, rồi so sánh các số liệu giữa các năm để tìm ra xu hướng biến động của hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai.
* Phương pháp so sánh – tỷ lệ: Sau khi có thông tin và số liệu, tôi tiến hành so sánh về mặt thời gian (từng giai đoạn), về mặt không gian (Một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Gia Lai) để tìm ra những thuận lợi khó khăn, hạn chế bất cập trong hoạt động nhận tiền gửi.
6. Nội dung và tiến độ nghiên cứu
| STT | Các nội dung, công việc thực hiện | Kết quả/ Sản phẩm | Thời gian (Bắt đầu – Kết thúc) |
| 1 | Đọc các công trình nghiên cứu liên quan, các tài liệu lý thuyết, viết đề cương nghiên cứu | Đề cương nghiên cứu | 25/8/2018 – 30/10/2018 |
| 2 | Thu thập số liệu, tìm hiểu tình hình thực tế để phân tích tình hình | Chương 2 | 01/11/2018 – 30/12/2018 |
| 3 | Nghiên cứu các căn cứ, viết các khuyến nghị | Chương 3 | 01/12/2018 – 31/12/2018 |
| 4 | Hoàn chỉnh đề tài nghiên cứu để bảo vệ | Luận văn hoàn chỉnh | 01/01/2019 – 10/01/2019 |
7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
Hệ thống hoá các lý luận về nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
Phân tích tình hình nhận tiền gửi, cơ cấu nguồn vốn, quy mô huy động… tại Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi để chỉ ra những mặt đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Trên cơ sở đó đề xuất một số khuyến nghị có khả năng ứng dụng vào hoạt động của chi nhánh đồng thời có thể để các ngân hàng khác có cùng điều kiện tham khảo nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả trong công tác nhận tiền gửi.
Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài bao gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA
1.1. KHÁI QUÁT VỀ TIỀN GỬI VÀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI
Khái niệm vốn tiền gửi: Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa về tiền gửi như sau: “Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền
Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi của NHTM Theo khoản 13, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng 2010 thì Hoạt động nhận tiền gửi hay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi được định nghĩa như sau: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM.
Các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi. Do nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết các hoạt động chính của ngân hàng đều dựa vào nguồn vốn này.
Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc , nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc chỉ trả lãi thấp hơn mức cam kết với khách hàng. Chính vì vậy ngân hàng phải duy trì một lượng tiền dự trữ đảm bảo khả năng thanh khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
a. Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào tổ chức tín dụng trên cơ sở có sự thỏa thuận với tổ chức tín dụng nhận tiền về thời gian rút tiền. Đối với mỗi loại kỳ hạn thì áp dụng một mức lãi suất tương ứng trên nguyên tắc kỳ hạn dài, lãi suất càng cao.
b. Tiền gửi không kỳ hạn
Là loại tiền gửi được khách hàng gửi vào các tổ chức tín dụng để thực hiện các khoản chi trả, thanh toán. Thông thường khách hàng gửi loại tiền gửi này có thể rút bất cứ lúc nào nên sẽ không được trả lãi hoặc được trả lãi suất rất thấp. Và đối với loại tiền gửi này, khách hàng được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả như séc, ủy nhiệm chi và các lệnh chi khác.
c. Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của tầng lớp dân cư vào tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, nhằm mục đích tích lũy, sinh lời và an toàn tài sản.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền mà không phải theo định kỳ nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Do đó ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng vì phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khi khách hàng có nhu cầu, vì vậy lãi suất thường rất thấp. Cho nên đối tượng của loại hình tiết kiệm này là khách hàng cá nhân có một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi do không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai nên muốn gởi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời
Tiền gửi tiết kệm có kỳ hạn: Tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. Mục tiêu quan trọng của họ khi chọn lựa hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ. Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này.
d. Phát hành giấy tờ có giá
1.2. HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NHTM
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho NH, điều đó chứng tỏ nguồn vốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với từng NHTM, đồng thời nếu quy mô của nguồn vốn huy động của NHTM lớn sẽ tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của NH, tăng khả năng nâng cao doanh thu và lợi nhuận. Ngoài ra việc huy động vốn sẽ kiểm soát được khối lượng tiền gửi vào NH góp phần ổn định tiền tệ.
Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh. Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác. Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống. Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng. Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi…Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn
F:\DỮ LIỆU COP CỦA CHỊ YẾN\DAI HOC DA NANG\TAI CHINH NGAN HANG\PHAM THI TUOI
