Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trong xu thế hội nhập quốc tế, cùng với sự bùng nổ của khoa học công nghệ, sự phát triển của kinh tế thì đời sống của người dân ngày một nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng cũng có xu hướng ngày càng tăng. Nguồn vốn của các ngân hàng được huy động từ nhiều nguồn khác nhau nhưng chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn vẫn là nguồn vốn huy động từ TGTK trong dân cư. Tuy nhiên, thực tế huy động TGTK trong dân cư còn gặp nhiều khó khăn, do nền kinh tế khu vực Tây Nguyên giai đoạn hiện nay phát triển mạnh, việc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng; cộng với thói quen của người dân là dự trữ nông sản, ngoại tệ, vàng và đầu tư bất động sản thì thị trường cạnh tranh về vốn huy động càng khốc liệt hơn bao giờ hết.
Trong thời gian qua, Nguồn vốn huy động tại Agribank Đông Gia Lai liên tục tăng trưởng qua các năm, tạo sự ổn định trong việc thu hút các nguồn vốn và góp phần tích lũy vốn để cho vay, nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Tuy nhiên nguồn vốn huy động chi nhánh chưa đạt như kỳ vọng theo kế hoạch Hội sở chính Agribank giao. Đặc biệt thời gian gần đây các NHTM điều chỉnh tăng khá mạnh lãi suất huy động, trong khi chính sách lãi suất của Agribank chưa thật sự cạnh tranh. Đứng trước thực tế như vậy, vấn đề đặt ra đối với Agribank Đông Gia Lai là phải tiếp tục tạo dựng được uy tín và thương hiệu đối với khách hàng, duy trì và tăng trưởng được nguồn vốn ổn định và cân đối với việc sử dụng vốn để có thể đứng vững và vượt qua khó khăn trong mọi tình huống. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề trên, nên tôi chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Gia Lai.” làm đề tài nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp của mình.
Mục tiêu tổng quát: Thực hiện phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Gia Lai để từ đó đưa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại đơn vị.
Để đạt được những mục tiêu trên, đề tài cần giải quyết các câu hỏi nghiên cứu sau:
– Nội dung của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm là gì?
– Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Gia Lai trong thời gian qua như thế nào?
– Cần đề xuất những khuyến nghị gì để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Gia Lai ?
3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Gia Lai. Đối tượng khảo sát là một số khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại các tất cả các Chi nhánh trực thuộc.
Nghiên cứu thực trạng trên cơ sở số liệu giai đoạn 2016-2018. Những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại chi nhánh được xem xét áp dụng cho giai đoạn 2018-2020 và một số năm tiếp theo.
Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu như phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp các chỉ tiêu tương đối và tuyệt đối theo diễn biến về thời gian, về không gian. Phương pháp điều tra khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất lượng hoạt động TGTK tại chi nhánh. Đồng thời tác giả cũng đã tham khảo các bài nghiên cứu trước đây có cùng nội dung liên quan, đề tài liên quan đến hoạt động huy động TGTK của NHTM để phân tích, đánh giá, từ đó đi đến các kết luận và đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại Agribank Đông Gia Lai.
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động TGTK của NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi Nhánh Đông Gia Lai.
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi Nhánh Đông Gia Lai.
6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
- 1.1.1. Khái niệm về nguồn vốn và huy động vốn của ngân hàng thương mại
- * Khái niệm về nguồn vốn: “Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng” [Phan Thị Thu Hà (2013)].
- * Khái niệm về huy động vốn của ngân hàng thương mại: Huy động vốn là việc ngân hàng thương mại sử dụng các nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và sử dụng các nghiệp vụ ngân hàng khác của mình để huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế.
- 1.1.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
a. Nhận tiền gửi: Tiền gửi thanh toán; Tiền gửi có kỳ hạn của các Doanh nghiệp, Tổ chức xã hội, Tổ chức xã hội nghề nghiệp; Tiền gửi tiết kiệm của dân cư, các tầng lớp dân cư; Phát hành giấy tờ có giá; Tiền gửi của các ngân hàng khác.
b. Các khoản vay phi tiền gửi: Vay từ Ngân hàng Nhà nước; Vay từ các Tổ chức tín dụng và Ngân hàng thương mại khác; Vay trên thị trường vốn
c. Nguồn khác: Nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, …
- 1.1.3. Vai trò hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
- a. Đối với nền kinh tế: Tiết kiệm và đầu tư là nền tảng cơ bản của nền kinh tế. Tiết kiệm và đầu tư với các mối quan hệ nhân quả và kinh tế góp phần thúc đẩy và mở rộng phát triển sản xuất và kinh doanh, tăng đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm. Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm được chuyển đổi thành đầu tư, góp phần tăng hiệu quả của nền kinh tế.
b. Đối với ngân hàng: Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường. Vốn quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
c. Đối với khách hàng: Hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm mục đích sinh lời, tạo cơ hội cho khách hàng có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời còn giúp khách hàng tiếp cận được với các dịch vụ tiện ích của ngân hàng.
1.2. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại
Tiền gửi tiết kiệm là những khoản mà NHTM huy động từ những cá nhân có nguồn tiền nhàn rỗi trong thời gian nhất định, người gửi tiền với mục đích an toàn và sinh lãi, trong khi NHTM huy động nguồn vốn này để tạo nguồn vốn có tính chất ổn định trong hoạt động của mình.
1.2.2. Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại
a. Phân theo kỳ hạn của người gửi tiền: Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn; Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
b. Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ; Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ.
1.2.3. Đặc điểm huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại: Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm năng lớn trong dân cư; Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động NHTM; Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất; Tiền gửi tiết kiệm đa dạng, phong phú về kỳ hạn gửi; Tiền gửi tiết kiệm được quản lý thông qua thẻ tiết kiệm.
Ngoài ra TGTK còn có đặc điểm: Là đối tượng phải dự trũ bắt buộc, được mua bảo hiểm tiền gửi. Nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng và xu hướng tiết kiệm của người dân ảnh hưởng đến quy mô và kỳ hạn gửi.
- 1.2.4. Nội dung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm
a. Mục tiêu của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm
Tùy vào tình hình kinh doanh tại mỗi thời kỳ khác nhau mà các NHTM lựa chọn những mục tiêu khác nhau. Các mục tiêu NHTM thường chú trọng đến như sau: Tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm; Hợp lý hóa cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm; Nâng cao chất lượng dịch vụ; Kiểm soát chi phí; Kiểm soát rủi ro.
b. Công tác tổ chức, quản lý hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm:
– Công tác tổ chức, quản lý hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm
– Quy trình hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm:
- Công tác triển khai hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm:
Hoạt động huy động TGTK là một quá trình bao gồm nhiều nội dung có quan hệ chặt chẽ với nhau: Chính sách phát triển sản phẩm tiền gửi, đa dạng hóa sản phẩm; Chính sách khách hàng; Chính sách lãi suất. Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu gắn với các sản phẩm dịch vụ, các đợt huy động TGTK; Nâng cao hình ảnh, không ngừng xây dựng và củng cố thương hiệu của ngân hàng; chú trọng nâng cấp cơ sở hạ tầng và mở rộng mạng lưới giao dịch phục vụ khách hàng, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; cải thiện chất lượng phục vụ thông qua nhân viên; thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng nói riêng, công tác quản trị quan hệ khách hàng nói chung…
a. Quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm
Những tiêu chí cụ thể mà NHTM thường sử dụng để đánh giá quy mô huy động TGTK như : Đánh giá số dư huy động TGTK, số lượng khách hàng gửi tiền. Việc đề ra mục tiêu tăng trưởng quy mô huy động TGTK sao cho phù hợp với khả năng và điều kiện thực tế của ngân hàng là điều hết sức quan trọng phục vụ cho sự phát triển ổn định, bền vững của ngân hàng.
b. Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm
Cơ cấu huy động TGTK được đánh giá là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất.
Cơ cấu các khoản TGTK huy động
Cơ cấu vốn TGTK =
Các loại cơ cấu sau thường được chú ý: TGTK theo kỳ hạn, TGTK theo loại tiền,…
c. Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm
Gồm hai phần chi phí trả lãi và chi phí phi lãi.
Các ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể huy động được những nguồn vốn có chi phí huy động bình quân nhỏ nhất và sử dụng vốn đó để cho vay với mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường.
Lãi suất huy động bình quân =
Bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy động TGTK còn có các chi phí hoạt động khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn, chi phí giao dịch quảng cáo…
d. Chất lượng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm : Chất lượng dịch vụ của ngân hàng được đánh giá dựa trên sự hài lòng của khách hàng về nhiều phương diện khác nhau trong quá trình cung cấp dịch vụ và thường được thực hiện thông qua phiếu điều tra khảo sát do chính ngân hàng hoặc các chủ thể bên ngoài tiến hành: Thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng; Thủ tục và xử lý giao dịch của ngân hàng; Sự đa dạng của các sản phẩm tiền gửi; Trình độ công nghệ; Cơ sở vật chất.
e. Rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro là không thể tránh khỏi. Rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro tác nghiệp là ba rủi ro lớn mà ngân hàng phải đối mặt.
a. Nhóm nhân tố bên ngoài: Môi trường kinh tế; Môi trường pháp lý; Môi trường cạnh tranh ; Thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân.
b. Nhóm nhân tố bên trong: Chính sách lãi suất; Chất lượng tiện ích và mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ; Hoạt động marketing và chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng; Thương hiệu, uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng; Chất lượng nguồn nhân lực và cơ sở vật chất thiết bị.
Trong chương 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM. Theo đó, luận văn đã đưa ra những khái niệm cơ bản về huy động vốn và huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM, các hình thức và vai trò của hoạt động huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng. Bên cạnh đó cũng đã đưa ra được công tác tổ chức, những nội dung cần phân tích về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM, đưa ra các mục tiêu mà ngân hàng thường hướng tới và các giải pháp phù hợp với mục tiêu đã nêu. Đây là cơ sở rất cần thiết cho việc phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Đông Gia Lai được trình bày ở chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI
2.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI
- 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Gia Lai
- 2.1.2. Chức năng và nghiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Gia Lai
- 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Gia Lai
- 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Gia Lai thời gian qua (2016-2018).
F:\DỮ LIỆU COP CỦA CHỊ YẾN\DAI HOC DA NANG\TAI CHINH NGAN HANG\NGUYEN VIET HAN
