Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngân hàng ngày nay là một trong những mảnh ghép quan trọng nhất của nền kinh tế thị trường. Ngân hàng có vai trò quan trọng đối với việc ổn định và phát triển kinh tế của một đất nước nhất là trong thời buổi kinh tế đang phát triển theo công nghệ 4.0.
Các NHTM luôn trong những cuộc cạnh tranh khốc liệt là cạnh tranh về vốn, cạnh tranh nguồn nhân lực, chất lượng và công nghệ nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tối đa hóa lợi nhuận, để duy trì hoạt động kinh doanh.
Trong hệ thống NHTM của Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng lớn có chất lượng và uy tín tốt, là ngân hàng duy nhất có 100%. Trải qua hơn 35 năm (26/3/1988 – 26/03/2023) hình thành và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã khẳng định sự kiên định của một thương hiệu ngân hàng đồng hành cùng “Tam nông’’. Đây cũng là chặng đường để hàng chục triệu khách hàng, đối tác và cộng đồng tin tưởng lựa chọn.
Dù gặp nhiều khó khăn khi dịch bệnh và thiên tai ảnh hưởng tới thu nhập của người dân, doanh nghiệp, hoạt động nhận tiền gửi của ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng gặp nhiều khó khăn; tăng trưởng huy động vốn của toàn hệ thống ngân hàng thấp hơn tăng trưởng tín dụng. Trong điều kiện khó khăn, Agribank đã triển khai đồng bộ nhiều giải pháp có hiệu quả để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi, hỗ trợ người dân, doanh nghiệp khắc phục khó khăn, phục hồi và phát triển sản xuất kinh doanh.
Trong thời gian công tác tại chi nhánh Agribank Lak tôi nhận thấy nguồn thu nhập chủ yếu của người dân là từ nông nghiệp (cà phê, tiêu, trồng lúa, chăn nuôi nhỏ…), nguồn vốn rất khan hiếm. Những năm gần đây Chi nhánh đã có bước phát triển vượt bậc, đạt được nhiều thành tựu to lớn trong hoạt kinh doanh. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn những hạn chế nhất định đó là: Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, hoạt động Marketing của Chi nhánh còn yếu, sản phẩm tiền gửi chưa hấp dẫn nên chưa thu hút được nhiều khách hàng. Làm thế nào để phát triển hoạt động nhận tiền gửi phục vụ cho hoạt động kinh doanh của đơn vị và góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương đang là vấn đề được lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt quan tâm.
Nhận thức được vai trò đặc biệt quan trọng của hoạt động nhận tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và thực trạng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk nên tôi đã lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk” làm đề tài nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp của mình, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Chi nhánh trong thời gian tới.
– Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng thương mại;
– Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2020 – 2022.
– Đề xuất những giải pháp có căn cứ khoa học nhằm hoàn thiện công tác nhận tiền gởi tại NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk tỉnh Đắk Lắk được xem xét nghiên cứu áp dụng cho giai đoạn 2023 – 2026 và một số năm tiếp theo.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
– Đối tượng nghiên cứu: là toàn bộ những vấn đề lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng thương mại và thực trạng ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk dựa trên các yếu tố: quy mô, cơ cấu, chi phí vốn tiền gửi với khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tiền gửi thông qua phân tích cụ thể các số liệu của ngân hàng trong 3 năm 2020-2022.
– Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: Đề tài nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của các cá nhân và tổ chức dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, thanh toán và tiền gửi khác.
+ Về không gian: Đề tài nghiên cứu thực hiện tại Agribank CN Lăk.
+ Về thời gian : Số liệu của đề tài nghiên cứu được thu thập trong 3 năm từ 2020 đến 2022 , những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Agribank CN Lak được xem xét nghiên cứu áp dụng cho giai đoạn 2023- 2026 và một số năm tiếp theo.
Đề tài nghiên cứu sẽ sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học cụ thể như sau:
– Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
– Phương pháp quan sát
– Phương pháp phân tích
– Phương pháp điều tra, khảo sát
Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng thương mại;
Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2020-2022.
Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk.
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vốn thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn nhưng lại có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng. Do tính chất thường xuyên ổn định nên Ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân Ngân hàng, có thể sử dụng cho vay, đặc biệt là đầu tư góp vốn liên doanh. Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng được coi như là tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động thua lỗ. Hơn nữa nó là một căn cứ quyết định đối với qui mô và khối lượng vốn huy động cũng như hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng. Quy mô và sự tăng trưởng vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng sẽ quyết định năng lực phát triển của NHTM. Khi đánh giá về quy mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên được đề cập là vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng đó.
Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các nhà Ngân hàng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn còn lại được coi là nguồn vốn huy động. Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại. Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi. Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế – xã hội… với nhiều hình thức khác nhau.
HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi của NHTM :“Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.” (Theo khoản 13 điều 4 Luật TCTD 2017).
Mục tiêu trong hoạt động nhận tiền gửi của các NHTM phải đảm bảo được các yêu cầu về tính cụ thể, nhất quán, đo lường được, khả thi, thách thức, linh hoạt và thường hướng đến các nội dung cơ bản sau:
– Nhận tiền gửi với quy mô và cơ cấu hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và điều kiện kinh doanh.
– Kiểm soát tốt chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi, đảm bảo đạt mục tiêu huy động tiền gửi đã đề ra với chi phí thấp nhất có thể.
– Kiểm soát chặt chẽ các rủi ro trong hoạt động nhận tiền gửi của NH.
– Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi, đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày một tốt hơn.
Tiền gửi không kỳ hạn
b. Tiền gửi có kỳ hạn
c. Tiền gửi tiết kiệm
Phát hành giấy tờ có giá
e. Các hình thức nhận tiền gửi khác
– Đối với nền kinh tế:
Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế. Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm.
Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng.
Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện. Quá trình tái sản xuất, mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
– Đối với ngân hàng:
Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn. Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác. Ngân hàng đi vay để cho vay. Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để mà cho vay. Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng. Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ.
a. Chiến lược thu hút tiền gửi của NHTM
b. Kiểm soát chi phí trong hoạt động nhận tiền gửi
c. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động nhận tiền gửi
Hoạt động nhận tiền gửi của một ngân hàng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu về:
– Quy mô nhận tiền gửi
– Tốc độ tăng trưởng thị phần
– Cơ cấu tiền gởi hợp lý
– Chi phí huy động tiền gởi hợp lý
– Kiểm soát rủi ro
Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
– Môi trường kinh tế, chính trị, pháp lý
– Môi trường công nghệ
– Các đối thủ cạnh tranh
– Tâm lý, thói quen gửi tiền của Khách hàng
Các nhân tố bên trong ngân hàng
– Chiến lược nhận tiền gửi của ngân hàng
– Uy tín và vị thế của ngân hàng
– Chính sách lãi suất và sản phẩm:
– Cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động và đội ngũ cán bộ, nhân viên
– Hoạt động marketing ngân hàng
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LĂK – ĐĂK LĂK
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN LĂK, TỈNH ĐĂK LĂK
- Tình hình huy động vốn:
Tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi năm 2022 đạt: 426,4 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 3,1 tỷ, tỷ lệ tăng trưởng là 1%; so kế hoạch 2022 đạt: 100%.
Trong 3 năm trở lại đây, thì nguồn tiền gửi có thời hạn 12 tháng trở xuống chiếm tỷ trọng cao nhất (từ 46% trở lên) và hầu như người dân rất thích kỳ hạn này vì khách hàng có thể chủ động trong việc dùng tiền của mình và nếu rút trước hạn thì lãi suất sẽ không bị mất nhiều.
Hoạt động cho vay
Trong những năm qua, bên cạnh việc duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, Ngân hàng Agribank Lak đã tích cực tiếp thị quảng cáo nghiên cứu thị trường để tìm kiếm khách hàng, đồng thời chú trọng đổi mới khách hàng thuộc nhiều ngành hàng đến quan hệ vay vốn tại Ngân hàng. Nhờ đó hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã đạt được mục tiêu đề ra đồng thời phục vụ tốt cho sự phát triển kinh tế.
Nhìn chung, nhịp độ phát triển của Agribank Lak có thể nói là tăng dần đều qua các năm.
Kết quả tài chính chi nhánh
Bảng 2.3. Kết quả tài chính tại Agribank CN Lăk
Đơn vị tính: Tỷ đồng
| Chỉ tiêu | Năm 2020 | Năm 2021 | Năm 2022 | 2021/2020 | 2022/2021 | ||
| Tuyệt đối | Tương đối | Tuyệt đối | Tương đối | ||||
| Thu nhập | 91,5 | 96,6 | 111,6 | 5,1 | 6% | 15 | 16% |
| Chi phí | 60,3 | 55,7 | 65,5 | -4,6 | -8% | 9,8 | 18% |
| Chênh lệch thu – chi | 31,2 | 40,9 | 46,1 | 9,7 | 31% | 5,2 | 13% |
(Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank Lăk, 2020-2022)
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN LAK, TỈNH ĐĂK LĂK
F:\DỮ LIỆU MỚI CẦN ĐỔI TÊN VÀ ĐĂNG 2025\TAI LIEU C YEN-2024\Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk\SAU BAO VE
