Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong 10 năm qua, Chính phủ Việt Nam đã thực hiện cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng cụ thể gồm 2 giai đoạn. Giai đoạn 1: Chính phủ đã ban hành Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 về phê duyệt đề án “cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2017”. Giai đoạn 2: Chính phủ đã ban hành Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/07/2007 về phê duyệt đề án “cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020”, từ đó đã ổn định được thị trường tài chính, hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Nằm trong hệ thống các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là ngân hàng cuối cùng 100% vốn của Nhà nước đã chuẩn bị đầy đủ các điều kiện để thực hiện cổ phân hóa theo đề án giai đoạn 2 của chính phủ. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã hoàn thành tốt vai trò là một trong những NHTM Nhà nước đóng vai trò chủ lực về quy mô thị phần, khả năng điều tiết thị trường, giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực tín dụng, nông nghiệp nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk là chi nhánh loại II trực thuộc quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk, hoạt động kinh doanh trên địa bàn TP Buôn Ma Thuột. Đối tượng khách hàng cá nhân của chi nhánh chiếm lên đến 95% trong hoạt động cấp tín dụng.
Với mong muốn hiểu rõ về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk, từ đó đề xuất các giải pháp hỗ trợ Chi nhánh để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, tăng năng lực cạnh trạnh, mở rộng thị phần hoạt động tín dụng trong đó có hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, góp phần nâng cao hiệu quả tài chính cho chi nhánh, tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk” làm luận văn Quản trị kinh doanh.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu đề tài nhằm đạt được các mục tiêu sau đây:
Một là: lý luận cơ bản liên quan đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong hệ thống NHTM.
Hai là: phân tích và đánh giá một cách đúng đắn, khách quan nhất thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2021-2023.
Ba là: đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk trong thời gian tới.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu về thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk.
Phạm vi nghiên cứu:
+ Về không gian: Do khuôn khổ luận văn có hạn nên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng trong luận văn này được giới hạn và đề cập đến vấn đề chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk
+ Về thời gian: Luận văn sử dụng dữ liệu để phân tích trong giai đoạn từ năm 2021-2023.
Để thực hiện các mục tiêu và nội dung nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng các phương pháp chủ yếu sau đây:
– Phương pháp tổng hợp: nhằm kế thừa những lý luận cơ bản về nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại, từ đó hình thành cơ sở lý thuyết cho đề tài luận văn.
– Phương pháp thống kê: thu thập số liệu về tổng quan tình hình hoạt động, thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk.
– Phương pháp so sánh, phân tích dữ liệu và suy luận trên cơ sở số liệu thực tế đã thu thập và tổng hợp được và các chỉ tiêu căn cứ để đánh giá chất lượng các khoản vay.
Để có những kết luận chính xác hơn cần phải dựa vào một hệ thống các chỉ tiêu định lượng cụ thể bao gồm các chỉ tiêu lên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng như: chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, các chỉ tiêu đánh giá tình trạng nợ quá hạn, chỉ tiêu đánh giá nợ xấu… Thực tế, nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân là một vấn đề có liên quan đến rất nhiều các chủ thể: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân mang lại hiệu quả cao thì cần phải có sự kết hợp linh hoạt các phương pháp trên.
5. Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn được kết cấu thành 3 chương, cụ thể như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk.
6. Tổng quan nghiên cứu
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội. Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng. Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi.
Theo khoản 4 điều 4 luật các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 ngày 18/01/2024 thì “Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2006 của Thống đốc NHNN về việc Quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi”.
Khách hàng cá nhân: là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật (trong giao dịch dân sự pháp luật cho phép người dưới 18 tuổi tham giam) bao gồm: Cá nhân vay vốn sử dụng vào mục đích của cá nhân đó, vay vốn sử dụng vào mục đích chung trong Hộ gia đình, Chủ doanh nghiệp tư nhân vay vốn sử dụng cho hoạt động của Doanh nghiệp tư nhân, vay vốn sử dụng vào mục đích chung với cá nhân khác (các thành viên Hộ kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, tổ hợp tác và các tổ chức khác không có tư cách pháp nhân)
Trên cơ sở các khái niệm nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng (cho vay) mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng (đối tượng khách hàng là cá nhân) một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân
- . Đối tượng cấp tín dụng
Là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho các mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Đặc điểm này thể hiện sự khác biệt rõ nhất giữa cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng pháp nhân bởi đối tượng của cho vay khách hàng pháp nhân là các tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân như công ty, tập đoàn, định chế tài chính … Căn cứ các đặc điểm này, Ngân hàng sẽ thiết lập những quy trình, quy định cụ thể nhằm quản lý tốt hơn hoạt động cấp tín dụng của đơn vị mình.
- . Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
Cho vay khách hàng cá nhân thường phục vụ ba mục đích chủ yếu sau:
Thứ nhất là cá nhân vay vốn để đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống, tiêu dùng cá nhân hoặc dùng vào mục đích chung cho hộ gia đình hàng ngày. Khoản vay này phục vụ trực tiếp cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng/sửa chữa nhà, phương tiện đi lại, vay du học,…
Thứ hai là cá nhân vay với mục đích để bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất của Hộ kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, tổ hợp tác và các tổ chức khác không có tư cách pháp nhân.
Thứ ba là Chủ doanh nghiệp tư nhân vay vốn sử dụng cho hoạt động của Doanh nghiệp tư nhân.
Số tiền cho vay các mục đích trên được giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng đó là tính hợp pháp, hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng khách hàng cá nhân là rất lớn là do hai nguyên nhân:
– Số lượng khách hàng cá nhân rất lớn do đối tượng của loại hình cho vay này là tất cả các thành phần cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp.
– Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân. Và khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, cá nhân càng có nhu cầu vay ngân hàng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng đời sống.
- . Thời hạn cho vay
Tùy thuộc vào mục đích vay và giá trị vay vốn mà xác định thời hạn của khoản vay cá nhân: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Đặc điểm này không thể hiện rõ sự khác biệt giữa hai loại hình tín dụng khách hàng cá nhân và khách hàng pháp nhân. Tuy nhiên trên thực tế, các khoản vay trung, dài hạn của khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ lệ thấp hơn so với khách hàng pháp nhân nhưng thời hạn vay vốn trung dài hạn của khách hàng cá nhân thường dài hơn.
Tùy thuộc vào chính sách khách hàng của từng ngân hàng. Nhìn chung, nếu xét đến tính hiệu quả kinh tế của các khoản vay thì lợi ích mang lại từ các khoản vay cá nhân thường thấp hơn so với khách hàng pháp nhân và khả năng xảy ra rủi ro của đối tượng khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng tổ chức kinh tế bởi khách hàng tổ chức mang tư cách pháp nhân còn khách hàng cá nhân mang tư cách thể nhân, vì vậy, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao hơn với đối tượng khách hàng cá nhân.
- . Hồ sơ xét duyệt cho vay
Hồ sơ của đối tượng khách hàng cá nhân thường đơn giản và có tính đảm bảo về mặt pháp lý thấp hơn so với đối tượng khách hàng pháp nhân. Nguyên nhân là do đối tượng khách hàng pháp nhân có điều lệ riêng, quy chế hoạt động riêng, cơ cấu tổ chức chặt chẽ và hoạt động dưới sự giám sát của pháp luật (luật doanh nghiệp, luật thuế …) trong khi đối tượng khách hàng cá nhân ít chịu sự giám sát hơn (chỉ chịu sự chi phối của luật dân sự)
- . Tín dụng khách hàng cá nhân thường dẫn đến rủi ro.
Các khoản cho cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân thường có rủi ro cao hơn các khoản cấp tín dụng cho khách hàng pháp nhân do một số nguyên nhân rủi ro dưới đây:
• Rủi ro thông tin bất cân xứng
Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay bên cạnh tính hợp pháp và hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm.
Đối với khách hàng pháp nhân, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi là do có nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, lịch sử quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng khác (CIC),… Ngược lại khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khác hàng cá nhân thiếu chính xác.
Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại. Do vậy, nếu khách hàng gặp vấn đề sức khỏe, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng.
Do đặc điểm của tín dụng khách hành cá nhân có quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn vì vậy để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng cá nhân nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của nhân viên phân tích tín dụng. Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, nhân viên tín dụng thường hay chủ quan thẩm định sơ sài hoặc rủi ro đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng thông đồng với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng.
Rủi ro này còn tăng lên đối với các khoản vay không có bảo đảm bằng tài sản, do ngân hàng xếp hạng tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng cá nhân tốt hay xấu để áp dụng biện pháp đảm bảo bằng tài sản. Trong trường hợp đó, nếu khách hàng cá nhân thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng nhưng không có ý chí trả nợ, trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc của khách hàng cá nhân là một điều không dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ.
Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí hoạt động như:
– Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực…
– Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ.
– Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác hỗ trợ chi phí nhân viên,…
Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân
Phục vụ cho nhu cầu cá nhân thiết yếu của đời sống như mua nhà, mua phương tiện đi lại, học tập, du lịch hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi…. của các cá nhân trong xã hội góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
Ngoài ra, tín dụng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành. Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng pháp nhân, tín dụng khách hàng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tâp quán kinh doanh của đối tượng này.
Tín dụng khách hàng cá nhân giúp khách hàng đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, giúp cho cá nhân đáp ứng những nhu cầu chi tiêu cá nhân. Từ đó có thể nâng cao được đời sống của cá nhân. Với thời gian trả góp dài hơn, mức trả góp nhỏ, phù hợp với thu nhập của cá nhân từ đó giúp khách hàng cá nhân có thể trả nợ vay được tốt hơn.
– Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân giúp cho Ngân hàng có thể mở rộng tăng trưởng tín dụng, tăng nhanh số lượng khách hàng và tăng dư nợ.
– Do số lượng khách hàng cá nhân rất lớn nên Ngân hàng phải thường xuyên sửa đổi, bổ sung quy trình ngày càng phù hợp và hoàn thiện nhằm để phục vụ cho khách hàng cá nhân. Làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM, thu hút thêm được nhiều khách hàng cá nhân bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ, tạo ra một thương hiệu, hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng.
– Tín dụng khách hàng cá nhân còn giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tăng nhanh thị phần và sử dụng vốn một cách linh hoạt hơn.
– Tín dụng khách hàng cá nhân làm gia tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, ngân hàng tăng cường bán chéo được các sản phẩm khác như thanh toán, thẻ, thu hút tiền gửi, các dịch vụ ngân hàng điện tử ….Từ đó cải thiện được tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh.
– Củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng. Điều đó cũng có ý nghĩa là tạo được môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động ngân hàng
– Các khoản tín dụng khách hàng cá nhân mà đặc biệt là tín dụng tiêu dùng đóng vai trò rất quan trọng trong việc kích cầu nền kinh tế, kích thích sản xuất tạo công ăn việc làm cho người dân, cải thiện đời sống sinh hoạt và giảm những tệ nạn xã hội.
– Trước đây việc những cá nhân cần vốn phải đi vay nóng chịu lãi suất cao gây ra vấn nạn tín dụng đen. Hoạt động tín dụng khách cá nhân đã giải quyết được đa phần vấn đề đó.
– Tín dụng khách hàng cá nhân đóng góp lớn cho sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ hiệu quả thấp đến hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Nó tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tín dụng khách hàng cá nhân góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế.
– Đưa hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường.
– Góp phần tăng vòng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
– Làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông. Nó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia. Đồng thời, thông qua các chương trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo ra những sản phẩm, dịch vụ cho nền kinh tế.
– Tạo điều kiện áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng theo xu hướng của thế giới để nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân thúc đẩy sản xuất ở trong nước và hội nhập với hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia.
– Là một trong những công cụ để thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội bảo phát triển cân đối giữa các ngành, các vùng trong cả nước
– Nhu cầu của các thành phần kinh tế trong xã hội rất đa dạng. Đối với KHCN chủ yếu dựa trên những nhu cầu cơ bản cần thiết như tiêu dùng đời sống và bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ cho các cá nhân, hộ gia đình. Hiện tại, sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của các ngân hàng tại Việt Nam khá giống nhau, về cơ bản được dựa trên 2 hình thức cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo. Cụ thể như:
– Vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo với mục đích tiêu dùng khách hàng cá nhân sẽ giúp cá nhân, hộ gia đình giải quyết nhanh chóng vấn đề tài chính liên quan đến việc như: mua sắm, vật dụng gia đình, học tập, du lịch, khám bệnh và các mục đích tiêu dùng sinh hoạt khác không bị pháp luật cấm. Đối với khoản vay không có tài sản đảm bảo, có nguồn trả nợ từ tiền lương, tiền công hàng tháng thì mức vay thường tối đa 36 tháng lương, thời gian vay tối đa 60 tháng.
– Vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiền bù đắp sự thiếu hụt tài chính tạm thời trong các khoản chi tiêu sinh hoạt gia đình hoặc bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh. Các khoản vay này được đảm bảo bằng các tài sản là sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá…
– Vay mua nhà: Giá trị khoản vay này tối đa 70% giá trị ngôi nhà cần mua, tài sản đảm bảo là căn nhà định mua, xây dựng, sửa chữa, hoặc tài sản thế chấp khác.
– Vay mua ô tô: Giá trị khoản vay này tối đa 80% giá trị xe ô tô cần mua, tài sản đảm bảo chính xe định mua hoặc tài sản đảm bảo khác..
– Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cá nhân sản xuất, kinh doanh giúp khách hàng bổ sung kịp thời nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của gia đình hoặc cá nhân. Phương thức cho vay của sản phẩm này cho vay theo hạn mức tín dụng, đối với lĩnh vực kinh doanh, cho vay từng lần đối với lĩnh vực sản suất.
– Thấu chi tài khoản: Cho vay thấu chi là việc NHTM cho khách hàng cá nhân chi vượt quá số tiền trên tài khoản thanh toán của khách hàng cá nhân. NHTM sẽ cấp cho khách hàng cá nhân một hạn mức thấu chi với hạn mức thấu chi này khách hàng có thể dùng tiền trong hạn mức này để chi trả, thanh toán ngay cả khi tài khoản khách hàng không có số dư.
– Cho vay du học (tài trợ tài chính, chứng minh tài chính)
– Thẻ ghi nợ nội địa: Thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ, rút tiền mặt từ tài khoản khách hàng cá nhân, kiểm tra số dư tài khoản, in sao kê giao dịch gần nhất, chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng, thanh toán hóa đơn dịch vụ.
– Thẻ ghi nợ quốc tế: Thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ và rút tiền tại máy ATM trên toàn cầu có biểu tượng của các tổ chức thẻ quốc tế. Thanh toán qua mạng Internet. Khách hàng cá nhân sử dụng tiền trực tiếp từ tài khoản thanh toán, chủ động hơn trong chi tiêu.
– Thẻ tín dụng quốc tế: Dịch vụ thanh toán thẻ đa năng, thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại các điểm bán hàng hoặc ATM có biểu tượng chấp nhận thẻ Visa/Mastercard tại các quốc gia trên toàn thế giới. Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua Internet.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH CÁ NHÂN
Quan niệm về chất lượng tín dụng cá nhân
Chất lượng tín dụng là một phạm trù phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng. Để phản ánh về chất lượng tín dụng, có rất nhiều chỉ tiêu nhưng nói chung người ta thường quan tâm đến: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ,
Trong thực tế, xuất phát từ bản chất của tín dụng là mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, liên quan đến nhiều chủ thể kinh tế và có vai trò cực kỳ to lớn trong nền kinh tế nên chất lượng tín dụng được đề cập dưới nhiều góc độ khác nhau:
– Đối với nền kinh tế: Tín dụng có chất lượng nghĩa là phải huy động được tối đa lượng tiền tệ tạm thời nhàn rỗi và thực hiện cho vay đầu tư phát triển nền kinh tế theo định hướng của Nhà nước một cách có hiệu quả nhất. Tức là việc đầu tư tín dụng sẽ góp phần nâng cao năng suất lao động, tạo ra các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, giá thành hạ. Đồng thời, thông qua đó sẽ góp phần thực hiện các nhiệm vụ kinh tế vĩ mô của Nhà nước như: hợp lý hoá cơ cấu nền kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, cải thiện cuộc sống người dân, củng cố quan hệ kinh tế đối ngoại quốc gia, đặc biệt là góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đạihoá đất nước.
– Đối với khách hàng vay vốn: Chất lượng tín dụng chính là chất lượng sản phẩm tín dụng do ngân hàng cung cấp. Chất lượng tín dụng cao đồng nghĩa với với việc vốn vay được cung ứng đủ về số lượng, đúng thời hạn và lãi suất hợp lý với thời gian xét duyệt nhanh chóng, thái độ tận tình, chu đáo. Từ đó, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ vay ngân hàng, giúp khách hàng và ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
– Đối với ngân hàng: Nguyên tắc cơ bản nhất đối với hoạt động tín dụng ngân hàng đó là vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn. Nên nói đến chất lượng tín dụng là nói đến khoản tín dụng được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, làm lành mạnh các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển.
Từ các quan điểm trên và trong luận văn này chất lượng tín khách hàng cá nhân được tác giả tiếp cận dưới gốc độ là ngân hàng thương mại và đưa ra khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân như sau: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân là mức độ ngân hàng đạt được mục tiêu quy mô về khách hàng cá nhân, mức độ thỏa mãn của các khoản cấp tín dụng cho các cá nhân, hộ gia đình sao cho các khoản cấp tín dụng này được sử dụng đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc và nợ lãi đúng hạn. Bên cạnh đó chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của NHTM, thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn vốn và khã năng sinh lời đối với mảng cho vay khách hàng cá nhân.
Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân
Để đo lường và đánh giá chất lượng tín dụng của một ngân hàng thương mại, NHTM thường áp dụng nhóm các chỉ tiêu định lượng và định tính. Việc đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cũng được sử dụng các nhóm chi tiêu trên nhưng ở phạm vi của khách hàng cá nhân.
– Doanh số cho vay khách hàng cá nhân (DSCV KHCN): Doanh số cho vay khách hàng cá nhân là tổng số tiền mà Ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay trong một thời gian nhất định. Doanh số cho vay phản ánh lượng vốn mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng cá nhân. Con số này thể hiện xu hướng hoạt động cho vay đang thu hẹp hay mở rộng quy mô. Tuy nhiên việc doanh số cho vay tăng không phải lúc nào cũng là tốt và ngược lại doanh số cho vay thu hẹp không phải lúc nào cũng xấu, vấn đề này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tiềm lực của Ngân hàng, điều kiện của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định.
– Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân (DSTN KHCN): Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân là tổng số tiền được khách hàng cá nhân hoàn trả trong một thời kỳ nhất định hay là tổng số tiền phát sinh bên có của tài khoản cho vay trong một thời kỳ nhất định.
Đây là chỉ tiêu thể hiện năng lực làm việc của cán bộ tín dụng thông qua việc thu hồi nợ. Ngoài ra nó còn thể hiện chất lượng thẩm định xét duyệt của cán bộ tín dụng, đồng thời thể hiện khả năng về chuyên môn nghiệp vụ của họ.
– Dư nợ khách hàng cá nhân (DN KHCN): Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về. được tính theo thời điểm, tức là số dư cuối kỳ tính toán. Đây là tổng số tiền cho vay đối với khách hàng khách hàng cá nhân còn phải thu hồi tại một thời điểm.
– Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN = Nợ quá hạn KHCN/Tổng dư nợ KHCN x 100%
Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn của khách hàng cá nhân và tổng dư nợ khách hàng cá nhân của NHTM ở một thời điểm nhất định thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm. Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của một NHTM. Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân thấp biểu hiện chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng có độ an toàn cao tức là mức độ rủi ro thấp. Tuy vậy, trên thực tế để đánh giá chính xác hơn chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của một ngân hàng thì người ta chia tỷ lệ nợ quá hạn thành hai loại: tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi và tỷ lệ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi. Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao nhưng trong đó bao nhiêu phần trăm là nợ có khả năng thu hồi và bao nhiêu phần trăm là nợ không có khả năng thu hồi, khi đó ta mới có thể đánh giá chính xác được chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng.
– Nợ xấu KHCN và tỷ lệ nợ xấu KHCN trên tổng dư nợ KHCN.
Theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì các Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để xếp hạng khách hàng theo định kỳ hoặc khi cần thiết, làm cơ sở cho việc xét duyệt cấp tín dụng, quản lý chất lượng tín dụng, xây dựng chính sách dự phòng rủi ro phù hợp với phạm vi hoạt động và tình hình thực tế của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong đó bao gồm cả xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng cá nhân phải được xây dựng theo các nguyên tắc sau:
+ Xây dựng trên cơ sở số liệu, thông tin của tất cả khách hàng đã thu thập được trong thời gian ít nhất 01 (một) năm liền kề trước năm xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
+ Ít nhất mỗi năm một lần, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải được xem xét, sửa đổi, bổ sung trên cơ sở số liệu, thông tin khách hàng thu thập được trong năm.
+ Có quy định các mức xếp hạng tương ứng với mức độ rủi ro từ thấp đến cao.
+ Được Hội đồng quản trị (đối với tổ chức tín dụng là công ty cổ phần), Hội đồng thành viên (đối với tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn), Tổng giám đốc hoặc Giám đốc (đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài) phê duyệt áp dụng.
Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về việc trích lập và phân loại nợ theo 5 nhóm nợ như sau:
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), bao gồm :
+ Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
+ Các khoản nợ quá thời hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
+ Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại Khoản 2, Điều 6.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý), bao gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
+ Các khoản nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng có đánh giá khách hàng và khả năng về trả nợ đầy đủ gốc và lãi đúng kì hạn được điều chỉnh lần đầu).
+ Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 3 Điều 6.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), bao gồm :
+ Các khoản nợ quá thời hạn từ 91 ngày đến 180 ngày.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b khoản này.
+ Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
+ Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 Điều 6.
Nợ xấu thuộc nhóm này được xem là các khoản nợ có khả năng thu hồi nợ cao nhất. Ngân hàng sẽ trích lập 1 tỷ lệ DPRR cho nợ xấu nhóm này là 20% dư nợ của nhóm.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ), bao gồm :
+ Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2.
+ Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3 Điều 6.
Nợ xấu thuộc nhóm này được đánh giá là có khả năng thu hồi nợ thấp hơn so với các khoản nợ của nhóm 3. Các khoản nợ này được xếp vào những khoản nợ mà ngân hàng có sự nghi ngờ về khả năng trả nợ. Tỉ lệ trích lập DPRR cho nợ xấu thuộc nhóm này là 50% tổng dư nợ của nhóm.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm :
+ Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
+ Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần hai.
+ Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
+ Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại Khoản 3 điều này.
- Trong đó nợ xấu khách hàng cá nhân bao gồm các khoản nợ khách hàng cá nhân được phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5, như vậy:
Tỷ lệ nợ xấu KHCN = (Nợ xấu KHCN/Tổng dư nợ KHCN) x 100%.
- Tỷ lệ nợ khó đòi khách hàng cá nhân là tỷ lệ các khoản nợ phải thu của khách hàng cá nhân quá hạn thanh toán, hoặc nợ phải thu chưa quá hạn nhưng có thể không đòi được do khách hàng nợ không có khả năng thanh toán trên tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của tổ chức tín dụng.
– Tỷ lệ nợ khó đòi khách hàng cá nhân được tính theo công thức sau: Tỷ lệ khó đòi KHCN = (Nợ khó đòi KHCN/Tổng dư nợ KHCN) x 100%
– Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tuy chứa nhiều rủi ro nhưng là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Do vậy, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu cần thiết để đo khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân mang lại. Chính vì vậy, ngoài việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân, tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân ngân hàng còn phải tăng được thu nhập từ hoạt động cho vay.
-Trích lập dự phòng rủi ro: Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân của tổ chức tín dụng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. Dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ gốc và hạch toán vào chi phí hoạt động của tổ chức tín dụng. Dự phòng rủi ro bao gồm: dự phòng cụ thể và dự phòng chung.
+ Dự phòng cụ thể: là khoản tiền được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các khoản nợ quy định tại Điều 6 hoặc Điều 7 để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra.
+ Dư phòng chung: là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất chưa xác định được trong quá trình phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ thể và trong các trường hợp khó khăn về tài chính của các tổ chức tín dụng khi chất lượng các khoản nợ suy giảm.
Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với 5 nhóm nợ như sau:
Nhóm 1: 0%
Nhóm 2: 5%
Nhóm 3: 20%
Nhóm 4: 50%
Nhóm 5: 100%
Riêng đối với các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý thì được trích lập dự phòng cụ thể theo khả năng tài chính của tổ chức tín dụng.
Phương pháp tính
R = max {0,(A-C)} x r
Trongđó
R: Số tiền dự phòng cụ thể phải trích
A: Số dư nợ gốc của khoản nợ
C: Giá trị khấu trừ của tài sản bảo đảm
r: Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể
Ý nghĩa
Như vậy, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro được hiểu là những biện pháp mà các Ngân hàng áp dụng để phòng ngừa rủi ro tín dụng có thể xảy ra do khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân không thực hiện nghĩa vụ thanh toán như đã cam kết.
– Là những chỉ tiêu mang tính tương đối, rất khó xác định thường được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân một cách khái quát. Các chỉ tiêu định tính thường bao gồm:
Thứ nhất, đó là việc đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cho ngân hàng và thực hiện tốt các chính sách của Nhà nước trong từng thời kỳ.
+ Nguyên tắc hoàn trả nợ vay: Khách hàng cá nhân hoàn trả vốn vay đúng kỳ hạn quy định đã cam kết với ngân hàng thể hiện tư cách, uy tín thanh toán cũng như năng lực tài chính của khách hàng.
+ Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: Khách hàng cá nhân phải sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
+ Nguyên tắc tài sản đảm bảo: Trong suốt quá trình sử dụng vốn vay, khách hàng cá nhân vay vốn luôn có giá trị vật tư tương đương làm bảo đảm. Nguyên tắc này giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay một cách có hiệu quả. Ngân hàng cho vay vốn an toàn tránh những rủi ro không đáng có trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Khi nói đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng cần phải xem xét đến việc tuân thủ nghiêm ba nguyên tắc trên. Trên thực tế cho thấy khi ngân hàng coi nhẹ một trong các nguyên tắc trên sẽ dẫn đến tình trạng khách hàng mất khả năng thanh toán, phá sản, ảnh hưởng đến chất lượng các khoản tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Thứ hai, đó là quy trình, thủ tục cho vay vốn đối với khách hàng cá nhân. Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng cá nhân với ngân hàng, thủ tục đơn giản, nhanh gọn, không gây phiền hà cùng với thái độ phục vụ chuyên nghiệp, chu đáo tận tình của nhân viên ngân hàng sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong mỗi khách hàng. Phục vụ tốt nhất, nhưng cán bộ ngân hàng cũng phải luôn tuân thủ quy chế, quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm đưa ra những quyết định hợp lý nhất, vừa phục vụ tốt khách hàng, vừa đảm an toàn tín dụng.
Thứ ba là uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng áp dụng cho khách hàng cá nhân mà ngân hàng cung cấp về số tiền vay, lãi suất, phí, thời gian phục vụ, khả năng giải ngân vốn bất cứ khi nào khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn…
Thứ tư, là trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng, khả năng dự báo xu hướng tín dụng đối với đối tượng khách hàng cá nhân, cũng như sự trung thực, chuyên nghiệp, nhanh nhẹn trong quá trình xử lý hồ sơ tín dụng. Ngoài ra, khả năng ứng dụng công nghệ, kỹ thuật hiện đại trong quá trình cung cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian phục vụ nhưng vẫn đảm bảo thu thập, lưu trữ đầy đủ thông tin để giúp ngân hàng có thể khai thác, phát hiện và ngăn ngừa rủi ro.
Thứ năm, là cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại cũng như việc ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) trong hoạt động ngân hàng. Đối với các tổ chức tín dụng, công nghệ thông tin là công cụ hiệu quả trong quản lý kinh doanh, đảm bảo an toàn. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng là yếu tố sống còn của các ngân hàng.
Trong thời đại CNTT như hiện nay, không thể còn khái niệm Quản lý chất lượng tín dụng mà không có sự gắn kết với CNTT,CNTT chỉ có thể hữu hiệu trong Quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng nếu Bộ phận CNTT hiểu rõ định hướng, chính sách Quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Đặc biệt đối với khối khách hàng cá nhân, bởi vì số lượng khách hàng cực lớn, các khoản vay nhỏ lẻ, sản phẩm đa dạng. Cho nên việc xây dựng các giải pháp CNTT nhằm hỗ trợ đắc lực cho việc quản lý chất lượng tín dụng cá nhân là hết sức quan trọng. Các chỉ tiêu định tính rất khó xác định và chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng và người quản lý cũng như các mối quan hệ của họ với khách hàng vì vậy trên thực tế khi nói đến chất lượng tín dụng thường người ta chú ý nhiều đến các chỉ tiêu mang tính định lượng.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Có rất nhiều nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng trong đó bao gồm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, nhưng chung quy lại có thể phân thành 3 nhóm nhân tố chủ yếu là: các nhân tố về môi trường hoạt động, các nhân tố từ phía khách hàng vay vốn và các nhân tố từ ngân hàng.
Các nhân tố về môi trường hoạt động
– Môi trường kinh tế: Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn có quan hệ mật thiết với nền kinh tế, từng giai đoạn và biến cố kinh tế đều có những tác động đến hoạt động của ngân hàng. Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân có hiệu quả, nhu cầu tiêu dùng đời sống của cá nhân tăng cao, khách hàng sẽ hoàn trả được vốn vay ngân hàng đúng hạn cả gốc và lãi tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân được nâng cao. Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân giảm, vốn tín dụng không được đầu tư hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng giảm sút về cả quy mô và chất lượng.
Sự phù hợp giữa lãi suất cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng với mức lợi nhuận từ hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng cá nhân cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Với mức lãi suất cao, chi phí trả lãi lớn sẽ là yếu tố làm cho giá thành sản phẩm tăng cao, trong khi đó giá bán sản phẩm, đặc biệt là các mặt hàng nông, thuỷ sản, cây ăn quả thì lại phụ thuộc vào cung cầu trên thị trường nên rất khó tăng theo, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên sẽ khó khăn trong việc trả nợ vay ngân hàng do đó mà chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cũng bị giảm sút.
– Môi trường pháp lý và cơ chế chính sách: Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng đảm bảo cho nền kinh tế vận hành một cách trôi chảy. Với vai trò đảm bảo cho việc chuyển từ một nền kinh tế thị trường tự phát, kém tổ chức sang một nền kinh tế thị trường văn minh, pháp luật chính là hàng rào pháp lý tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng, thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh tế. Vì vậy, pháp luật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng trong đó có chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Một hệ thống pháp luật đồng bộ cộng với ý thức tôn trọng và chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng chính là cơ sở đảm bảo cho chất lượng tín dụng kháh hàng cá nhân được nâng cao.
Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của cá nhân. Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, chính sách khuyến khích, hạn chế đầu tư đều ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, của ngân hàng và từ đó tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân.
Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
– Khách hàng cá nhân là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng đời sống. Vì vậy, khách hàng cá nhân cũng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Đó là những nguyên nhân nội tại của khách hàng như tư cách nhân thân, khả năng tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý hay việc sử dụng vốn vay điều này nhằm đánh giá khả năng sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả hay không, nguồn thu nhập có đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng hay không. Ngoài ra, việc khách hàng khách hàng cá nhân cung cấp thông tin thiếu trung thực, sự hợp tác với ngân hàng trong quá trình vay vốn cũng ảnh hưởng đến chất lượng của hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân.
– Năng lực của khách hàng: Năng lực của khách hàng cá nhân là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không:
+ Đối với các khoản vay sản xuất kinh doanh, nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường; không hiểu biết nhiều, thiếu kinh nghiệm trong việc sản xuất, phân phối và khuyếch trương sản phẩm… thì sẽ dễ dàng thất bại hoạt động sản xuất kinh doanh. Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng bị ảnh hưởng. Và ngược lại năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả.
+ Đối với các khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, năng lực khách hàng thể hiện ở việc có nguồn thu nhập ổn định và ngày càng tăng cao, biết phân phối thu nhập cho việc chi tiêu các hoạt động thiết yếu hàng ngày một cách hợp lý, để lại nguồn thu nhập cho việc trả nợ vay tại ngân hàng.
– Sự trung thực của khách hàng: Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng. Nếu khách hàng không cung cấp các thông tin, số liệu trung thực sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt mức vay, mục đích sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình thu nhập, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
– Rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng khách hàng cá nhân: Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai, dịch bệnh, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, do bị lừa đảo, trộm cắp, do biến động giá cả đầu ra đầu vào, sẽ làm giảm lợi nhuận ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng.
Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng
Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân gồm: chiến lược phát triển, chính sách tín dụng khách hàng cá nhân, mô hình tổ chức quản lý, năng lực, đạo đức cán bộ, quy trình nghiệp vụ, quy trình kiểm tra, kiểm soát đối với khách hàng cá nhân ngoài ra còn có cơ sở vật chất của ngân hàng.
– Chiến lược phát triển của ngân hàng: Chiến lược phát triển khách hàng cá nhân của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng. Một chiến lược phát triển đúng đắn, phù hợp sẽ đảm bảo cho ngân hàng phát triển một cách bền vững. Ngược lại một chiến lược không phù hợp sẽ làm chậm tiến độ phát triển hoặc có thể dẫn đến khó khăn như kinh doanh thua lỗ, phá sản…
– Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân: Chính sách tín dụng của một ngân hàng là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng khách hàng cá nhân, định hướng tín dụng theo ngành nghề…Chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng cho khách hàng cá nhân đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng. Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của mình và xu hướng của thị trường.
– Mô hình tổ chức quản lý của ngân hàng: Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác, tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng kịp thời yêu cầu của các khách hàng trong đó có khách hàng cá nhân đồng thời giúp ngân hàng theo dõi, quản lý tốt các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay khách hàng cá nhân từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân.
– Chất lượng nguồn nhân lực: Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt thì yêu cầu trình độ của người lao động ngày càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, thẩm định, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân.
– Quy trình tín dụng: Đây là trình tự những giai đoạn, những bước công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ. Bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng riêng cho khách hàng cá nhân, đảm bảo tính khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng khách hàng cá nhân cũng như sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước. Quy trình tín dụng gồm 3 giai đoạn chính:
+ Xét đề nghị vay của khách hàng cá nhân và thực hiện cho vay: Trong giai đoạn này chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh và việc chấp hành các quy định về điều kiện, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
+ Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân: Việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức, biện pháp kiểm tra sẽ giúp ngân hàng giám sát được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng từ đó hạn chế các khoản vay không sử dụng vốn vay đúng mục đích, những khoản vay này thường là những khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro.
+ Thu nợ và thanh lý: Sự linh hoạt của Ngân hàng trong phân kỳ trả nợ, trong khâu thu hồi nợ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro, hạn chế những khoản nợ quá hạn, bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân.
– Thông tin tín dụng: Trong hoạt động ngân hàng thông tin tín dụng, trong đó thông tin tín dụng khách hàng cá nhân hết sức cần thiết và là cơ sở để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả. Thông tin tín dụng khách hàng cá nhân có thể thu được từ nhiều nguồn: hồ sơ vay vốn, phỏng vấn trực tiếp khách hàng, thu thập thông tin qua các cá nhân khác cùng sống xung quanh khu vực của khách hàng, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhu cầu tiêu dùng đời sống của khách hàng cá nhân. Thông tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân càng cao.
– Kiểm soát nội bộ: Thông qua kiểm tra kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn trong việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách, thủ tục tín dụng khách hàng cá nhân từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương phù hợp để giải quyết những khó khăn, vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân góp phân nâng cao hiệu quả kinh doanh.
– Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Trang thiết bị tuy không phải là yếu tố cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng của ngân hàng. Với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng thu nhận và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện nhanh chóng.
Tóm lại, qua việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cho thấy rằng tuỳ theo điều kiện kinh tế xã hội, điều kiện về pháp lý của từng nước mà những nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của các NHTM. Vấn đề là phải nắm vững những nhân tố ảnh hưởng và vận dụng sáng tạo trong điều kiện hoàn cảnh cụ thể thì sẽ tìm được giải pháp thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống NHTM Việt Nam mang lại 80%-90% thu nhập của mỗi ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng. Việc nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong đó có nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam là điều rất cần thiết. Đồng thời, thông qua đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk, có thể rút ra cho mình những bài học kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng mình:
– Thứ nhất, dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tăng trưởng quá nhanh và nóng đặc biệt là cho vay mua bất động sản nhưng dưới hình thức cho vay tiêu dùng đời sống. Do đó, ngân hàng cần quản lý mục đích cho vay theo từng cơ cấu sản phẩm hướng đến cho vay tiêu dùng có kiểm soát, sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng, giảm thiểu tập trung cho vay phi sản xuất kinh doanh như chứng khoán, đầu tư bất động sản, gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng và thực hiện theo chủ trưởng của chính phủ.
– Thứ hai, trình độ của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế so với tiêu chuẩn. Tại Việt Nam, sự gia tăng của hệ thống ngân hàng trong giai đoạn nền kinh tế phát triển nóng những năm 2007-2008 cũng khiến việc tuyển dụng của các ngân hàng ồ ạt, tiêu chuẩn đầu vào thấp và không có sự khắc khe về chuyên môn cũng như kinh nghiệm làm việc trong ngành. Do đó, cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển chọn nhân viên tín dụng cho mảng khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo tính nhất quán, phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng. Giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng mảng khách hàng cá nhân. Đồng thời, đào tạo và giám sát quá trình làm việc của nhân viên tín dụng đảm bảo tinh thần trách nhiệm trong tuân thủ các quy định của ngân hàng, đánh giá và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân một cách khách quan, phù hợp với tính hính thực tế của khách hàng.
– Thứ ba, các ngân hàng cũng coi nhẹ các tiêu chuẩn cho vay, an toàn vốn tín dụng khách hàng cá nhân như không nắm rõ về mục đích sử dụng vốn vay, vượt quá nhu cầu và kế hoạch trả nợ của khách hàng. Bên cạnh việc rà soát lại các tiêu chí phát triển tín dụng khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả bền vững, ngân hàng cần nâng cao ý thức, trách nhiệm của nhân viên tín dụng trong việc đánh giá đúng khách hàng tránh hiện tượng tiêu cực ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng các khoản vay của khách hàng cá nhân.
– Thứ tư, việc giám sát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân cũng không được các ngân hàng chú trọng. Do đó, việc giám sát thực tế chủ yếu qua loa, bổ sung chứng từ và các hồ sơ pháp lý không đầy đủ, không nắm bắt kịp thời tính hình hoạt động sản xuất kinh doanh, kinh doanh cũng như biến động nguồn thu, thu nhập của khách hàng cá nhân trong suốt thời gian vay, không nhận biết các dấu hiệu cảnh báo và rủi ro có tính chu kỳ trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
– Thứ năm, việc duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng cá nhân tạo điều kiện thuận lợi trong việc bán chéo các sản phẩm ngân hàng, trong khi khách hàng nhận thấy sự hỗ trợ lâu dài, các dịch vụ tiện ích đồng thời đánh giá kịp thời tính hính tài chính của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách hỗ trợ hoặc biện pháp giải quyết nhanh chóng nhằm giảm thiểu khả năng nợ xấu trong trường hợp hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng biến động rủi ro.
– Thứ sáu, việc quyết định phê duyệt khoản vay dựa vào một cán bộ hoặc một nhóm cán bộ tập trung để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát và hiệu quả trong thẩm định khoản vay khách hàng cá nhân.
– Thứ bảy, đòi hỏi sự trách nhiệm của nhân viên tín dụng mảng khách hàng cá nhân đối với từng khoản vay của họ. Trường hợp khoản vay phát sinh nợ xấu phải buộc họ có trách nhiệm thu hồi khoản vay. Các ngân hàng cần xây dựng tiêu chí đánh giá hoàn thành công việc cuối năm của nhân viên tín dụng dựa theo việc hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh cũng như đảm bảo được tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu khách hàng cá nhân thấp. Bên cạnh đó, nhân viên tín dụng sẽ bị cắt giảm quyền thực hiện thẩm định hồ sơ khách hàng trong trường hợp phát sinh nợ quá hạn vượt quá tỉ lệ quy định.
– Thứ tám, luôn theo dõi những dấu hiệu khoản vay khách hàng cá nhân để xác định nợ xấu sớm và tăng cường các biện pháp thu hồi nợ mạnh mẽ. Điều này giảm thiểu chi phí cho ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu, trích lâp dự phòng cho khoản vay và cho phép khách hàng cá nhân điều chỉnh thời hạn trả nợ hợp lý.
– Thứ chín, đề xuất đúng lối ra cho các khoản nợ xấu của khách hàng cá nhân quan trọng hơn việc thu hồi nợ. Việc thanh lý tài sản để thu hồi nợ xấu chỉ được xem là biện pháp cuối cùng để thu hồi các khoản vay khách hàng cá nhân có vấn đề và không đáp ứng đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Trong chương 1 tác giả đã trình bày một số nét chính cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Có thể thấy, toàn bộ bức tranh tổng quan về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của các ngân hàng, nguyên nhân và cách thức các ngân hàng lựa chọn để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân được trình bày rõ. Thông qua đó làm nổi bật vai trò và tính cấp thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong bối cảnh hiện nay của các ngân hàng Việt Nam. Cơ sở lý luận trình bày tại chương 1 là nền tảng cho việc đánh giá, nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk trong giai đoạn hiện nay và tương lai.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP BUÔN MA THUỘT BẮC ĐẮK LẮK
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP BUÔN MA THUỘT BẮC ĐẮK LẮK
Sơ lược về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk
Hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Buôn Ma Thuột Bắc Đắk Lắk
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP BUÔN MA THUỘT BẮC ĐẮK LẮK
D:\DỮ LIỆU MỚI CẦN ĐỔI TÊN VÀ ĐĂNG 2025\TAI LIEU C YEN-2024\DE CUONG DE AN 2024/ Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
