Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Điểm nổi bật trong xu hướng kinh doanh hiện nay của hầu hết các NHTM đó là hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Với sản phẩm phong phú và chiến lược bài bản, tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là một trong những tiêu chí đánh giá được rõ nét nhất sự thành công của mô hình bán lẻ trong hoạt động ngân hàng.
Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay và đem lại thu nhập chính cho chi nhánh. Tuy nhiên, hàng năm mặc dù số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn tăng đáng kể nhưng hoạt động cho vay cẩn còn tồn tại những điều bất cập như việc tấp cận nguồn vốn vay của khách hàng còn khó khăn, chất lượng dịch vụ cho vay chưa được cải thiện tốt gây khó khăn trong quá trình đi vay của khách hàng, tình trạng mất vốn do khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn đến không có khả năng trả nợ, việc trả nợ không đúng hạn của khách hàng diễn ra thường xuyên làm nợ xấu của ngân hàng tăng lên gây tổn thất cho ngân hàng. Bên cạnh đó dưới sự tác động của môi trường kinh tế vĩ mô, biến động lãi suất cũng như những điều chỉnh về chính sách của Ngân hàng nhà nước… cũng ảnh hưởng đến đoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua.
Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hiện đang là đề tài quan tâm của nhiều ngân hàng nhằm mở rộng thị trường bán lẻ và đa dạng hóa sản phẩm cho vay. Hiện nay, có rất nhiều các nghiên cứu về lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nhưng chưa có nghiên cứu nào tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk.
Với những lý do đã trình bày ở trên, tôi chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk” để làm đề tài nghiên cứu.
2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
– Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh và thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk đối tượng cụ thể như sau:
+ Phòng khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn tại các chi nhánh và phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trực thuộc chi nhánh Đắk Lắk.
+ Phòng tín dụng tại các chi nhánh và phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trực thuộc chi nhánh Đắk Lắk.
– Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích, đánh giá đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk. Từ đó đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh này.
+ Về không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk.
+ Về thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh sử dụng dữ liệu từ năm 2015 đến năm 2017.
3. Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:
- Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết
- Phương pháp thống kê mô tả
- Phương pháp điều tra
- Phương pháp so sánh
4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
a. Ý nghĩa khoa học:
Đề tài góp phần hệ thống hóa các lý luận, khái niệm cơ bản về khách hàng, khách hàng cá nhân và quản trị quan hệ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, mang lại một cái nhìn đầy đủ và cụ thể hơn về vấn đề quản trị quan hệ khách hàng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.
b. Ý nghĩa thực tiễn:
Góp phần đánh giá thực trạng hoạt động quản trị quan hệ khách hàng cá nhân ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Buôn Đôn. Trên cơ sở đó, đề xuất các giải pháp mang tính thực tiễn cao được thực hiện, nâng cao hiệu quả hoạt động này tại chi nhánh.
5. Bố cục của luận văn
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng thương mai.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Đắk Lắk.
Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
1.1.TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH
1.1.1. Khái niệm và vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại
a. Khái niệm
Cho vay cá nhân kinh doanh là cho các cá nhân vay để thực hiện một hoặc một số công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc kinh doanh dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận.
b. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại
– Đối với ngân hàng thương mại:
+ Thứ nhất, góp phần mở rộng các hoạt động dịch vụ của ngân hàng.
+ Thứ hai, góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng.
+ Thứ ba, góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng.
– Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh
– Đối với nền kinh tế quốc dân
1.1.2. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
– Khoản vay nhỏ, số lượng khách hàng vay lớn
– Khách hàng cá nhân kinh doanh hoạt động kinh doanh trong phạm vi nhỏ, vốn nhỏ, nhưng nhu cầu vốn thường xuyên. Mức độ phân tán khoản vay trên địa bàn rộng
– Chi phí cho vay cá nhân kinh doanh cao và khó phát triển các dịch vụ ngân hàng đi kèm
– Khách hàng cá nhân kinh doanh khó tiếp cận vốn hơn so với doanh nghiệp vì không có tư cách pháp nhân lại ít có tài sản thế chấp (sổ đỏ và các tài sản có giá trị khác) để vay ngân hàng.
– Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian của cán bộ tín dụng xuất phát từ đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh phân tán trên địa bàn rộng, có những địa bàn giao thông không thuận lợi.
– Rủi ro trong cho vay cá nhân kinh doanh nhất là đối với các khách hàng cá nhân kinh doanh sản xuất nông nghiệp cao
1.2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Phân tích mục tiêu cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng
Tùy thuộc từng ngân hàng, tùy vào từng giai đoạn mà mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng có thể là:
– Gia tăng quy mô: là gia tăng về số lượng khách hàng và dư nợ cho vay khách hàng.
– Hợp lý hóa cơ cấu cho vay: Quá trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đồng thời là quá trình hoàn thiện cơ cấu cho vay theo hướng ngày càng đa dạng hóa hơn về ngành nghề, thời hạn vay, tài sản đảm bảo, phương thức cho vay.
– Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: Ngày càng làm khách hàng hài lòng với dịch vụ cho vay.
– Kiểm soát rủi ro cho vay: Kiểm soát rủi ro cho vay là kiểm soát những tổn thất gây ra do việc khách hàng vay mất khả năng hoặc không muốn thanh toán món nợ.
– Gia tăng thu nhập: Mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là lợi nhuận, cho vay hiện nay là nguồn thu nhập chính của ngân hàng tại Việt Nam và cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đem lại thu nhập nhất định cho ngân hàng.
1.2.2. Nội dung, tiêu chí phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM
a. Phân tích về môi trường cho vay
Những nhân tố bên ngoài của ngân hàng:
– Môi trường pháp lý
– Điều kiện tự nhiên
– Môi trường kinh tế vĩ mô
– Đặc điểm của khách hàng
– Đặc điểm của cạnh tranh
Những nhân tố bên trong của ngân hàng:
– Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại
– Chính sách và quy trình tín dụng của Ngân hàng
– Chất lượng công tác thẩm định
– Thương hiệu ngân hàng
b. Phân tích về công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại
– Quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chung áp dụng trong các NHTM được tiến hành qua các bước cơ bản sau:
Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay
Bước 2: Phân tích và thẩm định tín dụng
Bước 3: Quyết định cho vay, thương lượng ký kết HĐTD và hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan
Bước 4: Giải ngân
Bước 5: Giám sát, thu hồi và thanh lý hợp đồng vay
c. Phân tích các hoạt động mà ngân hàng đã triển khai nhằm đạt được mục tiêu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
– Nghiên cứu thị trường, củng cố và phát triển khách hàng cá nhân kinh doanh
– Hoạch định và thực thi các giải pháp marketing trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: sản phẩm, lãi suất, kênh phân phối, cổ động truyền thông, thủ tục và quy trình, nhân sự, công nghệ cà cơ sở vật chất.
– Về quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
– Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: đơn giản hóa thủ tục cho vay vốn, địa điểm giao dịch thuận lợi, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay, tư vấn đầy đủ và chính xác cho KH vay, quan hệ giao tiếp tốt với khách hàng, ấn tượng và lưu giữ hình ảnh của NH… nhằm đảm bảo khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn càng hài lòng hơn.
d. Phân tích kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại
Kết quả cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh được đo lường thông qua các chỉ tiêu sau:
* Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
*Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
e. Kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
Việc phân tích này sử dụng các chỉ tiêu sau:
– Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
– Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCNKD
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong Chương 1, luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM; làm rõ các vấn đề liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM. Luận văn cũng xác định được các chỉ tiêu phân tích để đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gồm: quy mô cho vay, cơ cấu cho vay, kiểm soát rủi ro tín dụng, chất lượng cung ứng dịch vụ. Phân tích hoạt động cho vay để đi đến mục đích hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh. Những vấn đề lý luận được hệ thống hóa trong Chương 1 là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong Chương 2 và đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong Chương 3.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮKLẮK
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Mô hình tổ chức bộ máy của VietinBank ĐắkLắk theo cơ cấu quản lý hỗn hợp: Trực tuyến và Chức năng.
Cơ cấu tổ chức quản lý hỗn hợp: là cơ cấu quản lý kết hợp giữa trực tuyến và chức năng. Trong bộ máy quản trị có các chức năng làm tham mưu về chuyên môn cho cấp quản trị nhưng không có quyền chỉ đạo các đơn vị trực tuyến.
– Phòng Khách hàng doanh nghiệp
– Phòng bán lẻ
– Phòng kế toán
– Phòng tiền tệ kho quỹ
– Phòng tổng hợp
– Phòng tổ chức hành chính
– Các PGD hỗn hợp
– Các PGD bán lẻ
– Phòng Hỗ trợ tín dụng
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh ĐắkLắk
a. Huy động vốn:
b. Hoạt động tín dụng
c. Về các hoạt động khác
– Thu dịch vụ và bảo lãnh
– Dịch vụ chuyển tiền
– Dịch vụ thẻ, máy ATM, POS
– Dịch vụ chi trả Kiều hối
– Công tác tiền tệ – kho quỹ
d. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2017
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐẮK LẮK
2.2.1. Phân tích bối cảnh môi trường ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk
a. Môi trường bên ngoài
– Điều kiện tự nhiên
– Đặc điểm của khách hàng
– Môi trường pháp lý
– Tình hình thị trường và sự cạnh tranh của đối thủ
– Các yếu tố thuộc về khách hàng
b. Nhân tố bên trong
– Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại
– Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại
– Năng lực quản trị điều hành của bộ máy quản trị
– Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng thương mại
2.2.2. Phân tích mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk
F:\DỮ LIỆU COP CỦA CHỊ YẾN\DAI HOC DA NANG\TAI CHINH NGAN HANG\DAK LAK\DAO THI MY HANH\SAU BAO VE
